《工薪族财务自由说明书》读后感【上篇】
成功率=单次成功率x尝试次数
如投简历，多投几家是不是成功率就会高一些呢
当你实现财富自由你会怎么做？
不工作？
你可以尝试但是一般很难超过3个月
因为有名心理学家有提到
获得贡献感是幸福的核心之一
如做义工，即便你不拿别人任何好处费
当你有感受到你给别人带来了帮助的时候其实 那就是用钱买不来的幸福感
所以创造价值是幸福生活的必要条件
所以很快你会找份工作来充实自己
主要目的并非为了MONEY而是为了自我实现以及创造个人的价值
不能忽视自主学习（即便你跟投了也会亏）
你年轻的时候或许你卖的是劳力
但一旦踏入中年那或许就是危机
没本金赚钱！有本金投资！
股息说真的我也不知道是个啥
=年总股息/股票价格
作者推荐书籍：
《共同基金常识》COMMON SENSE ON MUTUAL FUNDS(JOHN BOGLE)
以下是作者1千万的投资方案：
100万首付买房首选二线城市
首付30%买入房子300万，贷款率5%（期限30年）每月需还10700元
900万买卢深300每年股息率2.58% （每月产生19350元）
1-2年投资货币基金+债卷为主
8-10年股票资产
等于解决了房子及投资问题。。。
反正股票价格越高证明股息越低，相反则越高
随着年龄的增加你的精力和体力毕竟都有限
规划投资资金：
1紧急备用金（如生病，失业碰到疫情。。）可以选择活期或是货币基金
2必要保险
3安排好三年内要用的钱后则可以（稳健投资）：理财产品/债卷基金
4建立长期投资组合（用闲钱投资）
股票，各类基金，债券，VS 通货膨胀
炒股：70%亏20平10%赚
账户隔离，开一个账户专门炒股：1方便分析；2安全
不要太多账户因为会分散注意力（费时又费力)
LOF 套利基金代销平台
水真的好深。。。
这里作者有推荐几个平台：
蚂蚁财富长期投资10年以上持有
且慢：货币流动基金（主体不是基金而是策略）
蛋卷基金帮助做选择
开始和别人交手打架时，你需提前练好基本功！
用工资理财也能实现财富自由？
从零开始
白手起家
四十岁前退休？
10%的投资收益率？
理性消费本书作者是名90后 工程师ENGINEERING
他说的一句话我超级赞同
自由不是你想干什么就干什么，
而是你不想干什么就不干什么！
Immanuel Kant
(padre dell'illuminismo-uscita dell'uomo dallo stato di minorita')
说起财务自由想必都是不用担心生计
终于可以来一场说走就走的旅行了
不用在逼迫自己或者妥协做自己不喜欢的事啦
把所有时间一并的专注于亲密关系，创造价值
相信大家都有自己的偶像
如你花时间看剧就是一种背后支持的表现。。
将被动收入（房租，投资，版税，专利。。）
来支撑自己一起的开销
Financial Independence and Retire Early
趁早退休
追求属于自己向往的生活
热爱自己的事业
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除了开始记账外，还有就是得开始规划自己的投资产品
其中当然包括你自己
20岁就开始考虑自己的退休金
其实说迟不迟，说早不早
我目前算是在考虑10年的长期投资
要想在短时间内找到捷径
恐怕最多就会被骗
所以首先你得热热身，拉拉神以免拉伤
1首先制定计划（尽管计划永远刚不上变化）
2提升收入
3开始投资（尤其是自己的脑子）
4开始储蓄（理性消费）
说真的我跟作者挺有共宁的
我对奢侈品也没太大的追求
简简单单有个窝
骑个自行车就够了
你有多少的能力就做多少事！
别人或许能读到博士硕士
但你或许没精力没兴趣更没那能力
那就混个大学文凭得了
你有多大的胃就吃多少饭！
了解自身能力是为重要（量力而行）
500万十年？
作者用Calculator.net
做了个数据（投资计算机INVESTMENT CALCULATOR）
十年后的500万
每年需要存30万
每个月2.5万元
工程师应该工资都挺高的
据说某果的工程师一年25万美金
所以等于他一个月就已经二十几万人民币了
真的是让人羡慕嫉妒恨的工资呀
可最近他选择了放弃这个好工作
逍遥自在
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十年后的估算
总资产525万：
300万本金积累
225万自我投资收益
收益率10-15%？
货币基金也才2.5%吧
管理费扣掉或许最后的更少
加上通货膨胀（物价上涨，钱贬值）
钱真的是越来越不值钱
本金少，亏的少“学费便宜”
因此可以尝试波动性大的
前提是了解产品的情况下
否则不懂千万别装懂！
以免被人家卖了还替他人数钱
不要试图自己做好每一件事
这个我非常认同
每个人只要有那一技之长即可
什么都学点到最后什么都没学好
如同我钢琴，吉他最后我甚至想尝试小提琴。。
但我渐渐发现
越是你能坚持的越是你最终该追寻的目标
我找到的则是唱歌
不需要任何乐器
有张嘴就🆗了是不是超级简单
我们要学会放权，让专业人士做专业事
否则你什么都自己做
除了累之外
你会发现你已没精力再去做其他事
更别说专注于自己的长项
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现在开始投资除了自己以外，
时机很关键，如在疫情期间如果你买了大量石油
等于你赚到了（即便有了时机你也得懂得把握，如止盈）
总之，工资到手，先投资，存备用金后消费
制定每月预算，控制消费冲动
读万卷书，不如行万里路
需要行动！
否则说得再多到头来就是纸上谈兵！
躺着赚钱像是白日梦
当有被动收入的人们确实如此
短期投资（一般我指在1-3年里）
如债卷基金建议持有半年以上，
即便存在一定的风险，
但最起码收益率是比货币高一些的
长期投资：有跌必有涨（微笑曲线）
定投（只针对基金）：投资+储蓄
大盘基金如泸深300
中盘如中证500
我还没懂两者的区别
或许一个是大另外一个是小SIZE 区别吧
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作者建议选择泸深300
越跌越多买，越涨越少买
听着有点头晕
这样吧
举个例子
第一个月买一个苹果的价格是10元
第二个月降价啦，（吸引客户的圈套）从原先的10元降价到9元
（这时的我就会大量购买到11元！如果你问我为什么那我的答案则是：因为便宜呀）
第三个月老板看到市场有需求了BENE SOSTITUTO
于是立马又抬高了价格并非原先的10元还是降价的9元，而是11元
涨价啦！涨价啦！
要么你接着小额投资要么减少份额
作者这里分类了3个估值
想必大家并不陌生！
1）低位定投：指数基金定投越低越投多
2）正常持有：指数恢复正常后停止投入（选择继续持有）
3）高位止盈：等牛市到来（就是最高峰的意思我之前也不知道）
指数高估时（再分批卖出）
如果你问我怎么看一个基金的估值
我的回答则是：不知道。。或许网站有标注的吧
别问我为什么要分批买卖
或许是为了分散风险吧
可以开始定制一个较能操作的计划
如选择一只或是多只基金
每个月可以设置自动定投，自动扣款
说真的我还没开始研究
是否该定时定额
或是不定时不定额
还是定时不定额
不定时定额。。
感觉自己在说绕口令。。
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先这样吧！不然说多了也消化不了。。
之后出个下篇的
《工薪族财务自由说明书》读后感【下篇】
保险归保险，投资归投资
保险是消费！消费！消费！不是投资！
前期靠保险后期靠投资
保险会随着时间增长而贬值
而投资则会随着时间的增长而升值！
理性考虑保障期限
尽可能拉长缴费年限
现金流压力会小（早期开始积累自己的投资本金）
有人说买保险都是骗人的
(老人容易受骗）
是否该买保险呢？
如果你自己能够承受的话，何必交给保险公司呢
反正你必须考虑医疗，财产以及个人保额（三大因素）
紧急备用金（至少准备个半年至一年的 ）
其他我就不多说了
前提是你不影响投资理财以及不能断贷款！
存的十万是该先还贷还是继续投资？
1）如果房贷在利率的5%以下（那么就尽可能少还）
2）如果房贷率在5%以上，如10%（那么就早点还完！否则越拖延费用越大）
总之：债务率越高就先还债！如果投资率收益更高那就先投资
你或许听的有点懵
举个简单的例子吧
5%以下
你欠小王100元（利息是3元），而你手头有100元
如果你去投资或许有110元
110元-103元=7元（你投资+还完债赚的钱）
5%以上
你欠小王100元（利息是15元），而你手头有100元
如果你去投资只有有110元
110元-115元=-5元（你投资+还完债亏的钱）
了解自身的债务状况
有利的需保留，而不利的则需要尽快处理
利率
一年以下（货币基金2%）
3年（债券基金6%）
5年及以上（股票指数基金10%）
如果投资10天，最好的选择则是货币基金（2%）
如果投资和规划是5年我们可以选择波动性较高的基金如指数（10%）
开支结构：
省钱和消费之间还是需要一个适合的平衡
毕竟前而不是靠省吃俭用出来的
（如果你不去装水喝，你杯子里的那瓶水迟早会喝完）
必需开支：房租，贷款，餐饮费用，水电车票，电话费。。
理想情况是占50%（不超过60%）
可考虑20%作为消费（娱乐/购物）
甚于的20-30%可用于储蓄+投资
了解自身财务（记账！记账！记账！）
有多少个账户
PREVIEW
VIEW
REVIEW
首先总结下过去几个月的开支（具体在什么方面）
再来做个预算（未来的6个月）
过程=思维游戏
选择按照自己的本心来做事（拒绝不喜欢的食物 时间浪费）
或许如同交际圈有人扩张自己的人脉。。
提升“学习”不再为钱而是为了自己的人生以及爱好
贡献：为家人+为社会
遗产？遗嘱
Germania有20亿欧元的“死”账户
持有人意外离世无人知晓
首先，
父母有权利安排自己的财产配置
他要给就给，不给你也不能强求他人
例如一个家庭父亲已走，所以他所留下的财产是自动转入他的妻子
这是他的妻子也快将近80岁
但她还未写任何嘱咐
她有一儿一女
女儿常年陪伴在目前身边
儿子常年在外打拼
她有给女儿一套房产却没有给那个儿子
如果你是那个儿子你会怎么想？
排去外在因素不说
如果是我的话那决定是母亲偏心！
同是儿女但为什么没有
就如同你大家子的人在饭桌上吃饭
母亲夹一块肉给女儿却没给儿子
（我们暂且不考虑肉的大小，可儿子心中必定是充满羡慕嫉妒恨）
父母有权安排，当然如果到了年纪也是该提早安排
自己事后的事情..即便他们不分给你任何财产
身为子女，你还是得尊重他们的选择！
人是脆弱的
2014年有第一次尝试失去亲人的滋味
那感觉确实不好
但时间是可以冲淡的
即便不在我们的身旁也住在我们的心里！
所以
有空多于家庭沟通财产和配置情况
如果真发生意外也不会措手不及
避而不谈的是其实需要探讨的
保险那些事（医疗险，重疾险，寿险，意外险)
作者举了个例子
30岁计算方案
1）终身身重险（保额30年）
2）买40年保障（保额也是30年，但剩下的钱用于定投）
3）买30年的保障（保额是20年少十年，剩下定投）
当然三个保额每年都不一样，但是总的保额是50万来举例
这里作者建议2）比较稳妥40年的
30岁买2）
40岁买1）
保险的价值随着时间而降低（投资则相反）
这里作者建议把保障期适度缩短
通货膨胀？（钱贬值）
20年间的货币购买力下降
1978-2018年
在这40年间中国的物价上涨了6，5倍
理财本质
自己的职业价值和人力价值转换为财富
一个人，
收入高并不等于拥有更多财富
从需求出发降低开支！
储蓄：价值转为财富
把有限的预算集中在我们最珍惜的事物上，杜绝浪费（将一切转为财富）
攒钱是为了提高生活的质量（幸福感+满足感）
而并非拼命的压抑全部生活的需求
只有两者是在同一个质量水平下，
那才是真便宜！
如坏菠菜卖给你五毛钱
你回家还要扔掉（所以不较便宜）
理财如同减肥
没有真正见效快的方法（没有捷径！！）
而是需要找到一个 比较有效容易坚持的！
如做有氧运动，与其比跑步你更倾向于跳绳（那就跳绳吧）
跑步
（有天气的因素是我们无法避免的因素，当然你也可以在家用跑步机费电又不环保）
而跳绳你只要有一片空地就OK
如果说财富自由=完美身材
那么饮食就是。。
而运动则是。。
70%靠饮食30%靠运动
70%靠理财30%靠赚钱
持之以恒才是我们需要追求的
这里作者推荐《不上班也有钱》
只有无用的东西少了心理的负担才会跟着小
断舍离
过度压抑消费容易导致反弹
如果你一直节食或许一个星期会掉那么2公斤
但那只是水分罢了
脂肪还是在的
你的状态只会越来越差
之后的日子里你必定暴饮暴食
来作为自己瘦下来的嘉奖为理由（所谓的报复性消费）
钱是省出来的更是赚出来的?
省下来的钱并不是放在银行做活期，等着贬值
而需将它分配到投资上面，主要目的是为了保值及增值
愿望清单：评价是否是我们真正想要的
分为两边：想要与必要
必要+想要（换手机已用三年/电脑）
不必要但想要
什么是安全感？
账目上的数字？
还是女生对男生的爱慕？手机电满格？
1）收集信息
2）沉淀信息
3）项目则优
简单来说就是吃，消化在总结哪个食物是比较适合自己的
避免消费冲动（规划预算）
假如3天后你还想要再考虑买！
为什么国内比国外的日常开销还要大
说白了
国内吃的贵，住的便宜
而在国外则是相反
当然还要看你吃什么
国内吃西餐/进口货
国外中国食品也不便宜
打折季（抓好时机！控制欲望，犒赏自己)
如果有真的想要的大可不必原价买
可以等待大促销的时候来一笔
需要注意的是买东西不要买重复的！
投资也是同样的道理
这里作者是使用MONEYWIZ来记账的
还有日本KAKEBO计算法：
必要开支：房租。。
可选开支：外餐
娱乐消费：买书。。
其他消费
预算=时钟
祝大家
早点实现财务自由！提早退休！
大家好，我是你们的马书爷
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